Unberechtigte Lastschrift: Muss Strafanzeige gestellt werden?

Unberechtigte Abbuchungen vom Geschäftskonto können den Cashflow belasten und Unsicherheit auslösen. Wenn Geld vom Konto abgebucht wird, ohne dass eine Einzugsermächtigung vorliegt, haben Sie als Unternehmer:in klare Rechte und konkrete Handlungsoptionen.

Dieser Artikel erklärt, wann eine Abbuchung als unberechtigt gilt, welche Fristen für die Rückforderung gelten und wann bei einer unberechtigten Lastschrift eine Strafanzeige sinnvoll ist. Sie erfahren, wie Sie bei unautorisierten Abbuchungen vorgehen, welche Pflichten Sie haben und wie Qonto Ihre Zahlungen absichert.

Eine Abbuchung ohne Einzugsermächtigung ist unberechtigt. Typische Fälle sind:

• Unautorisierte Abbuchungen durch unbekannte Dienstleister:innen
• Beträge, die deutlich von der Vereinbarung abweichen
• Zahlungen nach Vertragsende

Auch wenn Dritte ohne Ihre Zustimmung auf Kontodaten zugreifen, liegt eine unberechtigte Abbuchung vor.

Häufige Situationen sind Abbuchungen durch völlig unbekannte Anbieter, bei denen Sie nie etwas bestellt oder eine Einzugsermächtigung erteilt haben. Nach wirksamer Kündigung eines Vertrags kommt es vor, dass weiterhin Beträge abgebucht werden. Ebenso unberechtigt sind Lastschriften, bei denen der Betrag deutlich höher ist als vereinbart oder bei denen ein Einmalbetrag mehrfach eingezogen wird.

Missbrauch durch Dritte ist ein weiterer häufiger Fall: Betrüger:innen nutzen gestohlene Kontodaten, um unautorisierte Abbuchungen auszulösen. Auch technische oder organisatorische Fehler bei der Bank können dazu führen, dass Lastschriften doppelt oder an das falsche Konto ausgeführt werden.

Für all diese Fälle bestehen grundsätzlich Erstattungsansprüche gegenüber der Bank.

Sie haben bei unberechtigten Abbuchungen Anspruch auf Rückerstattung, wenn Sie die Bank innerhalb von 13 Monaten informieren und Ihre Sorgfaltspflichten eingehalten haben.

Ihre Pflichten umfassen die regelmäßige Kontrolle der Kontoauszüge und die unverzügliche Meldung unberechtigter Abbuchungen. Zudem müssen Sie sorgfältig mit PIN, TAN und Zugangsdaten zum Online-Banking umgehen. Die Haftung richtet sich danach, ob Sie diese Pflichten eingehalten haben.

Bei nicht autorisierten Zahlungen haben Sie grundsätzlich Anspruch auf Erstattung. Nach § 675u BGB muss die Bank den Betrag unverzüglich erstatten und das Konto so stellen, als wäre die Abbuchung nicht erfolgt.

Die Bank haftet für nicht autorisierte Zahlungen. Nach § 675u BGB ist sie verpflichtet, den Zahlbetrag unverzüglich zu erstatten und das Konto auf den Stand zurückzusetzen, den es ohne die Belastung gehabt hätte.

Die Beweislast liegt bei der Bank: Sie muss nachweisen, dass eine Zahlung ordnungsgemäß authentifiziert und vom Kunden autorisiert wurde. Die Bank trägt auch das Risiko von Fehlern im Zahlungsverkehr.

Später kann die Bank versuchen, den Schaden beim Zahlungsempfänger geltend zu machen. Das betrifft Sie als Kontoinhaber:in in der Regel nicht direkt.

Sie haften teilweise oder vollständig, wenn Ihnen Vorsatz oder grobe Fahrlässigkeit nachgewiesen werden kann. Grobe Fahrlässigkeit liegt vor, wenn Sie PIN oder TAN an Dritte weitergeben, etwa an vermeintliche Bankmitarbeitende am Telefon oder in Phishing-Mails. Auch die gemeinsame Aufbewahrung von Karte und PIN gilt als grobe Fahrlässigkeit.

In diesen Fällen kann die Bank die Erstattung verweigern oder Sie am Schaden beteiligen. Haben Sie sich sorgfältig verhalten, ist Ihre Haftung bei nicht autorisierten Kartenzahlungen auf maximal 50 € begrenzt.

Wenn Sie unberechtigte Abbuchungen erst nach Ablauf der 13-Monats-Frist melden, entfällt Ihr Erstattungsanspruch.

Bei einer Abbuchung ohne Einzugsermächtigung stehen Ihnen drei Handlungsoptionen zur Verfügung: die Sperrung betroffener Konten und Karten, die Meldung bei der Bank und die Erstattung einer Strafanzeige bei Betrugsverdacht. Je früher Sie reagieren, desto schneller lässt sich der Vorgang klären.

Prüfen Sie zunächst Ihr Online-Banking auf weitere unbekannte Buchungen. Eine Sperrung verhindert weitere unautorisierte Abbuchungen.

Die Sperrung können Sie über die zentrale Sperr-Hotline 116 116 oder die bankeigene Notfallnummer veranlassen. Anschließend können Sie Ihre Zugangsdaten ändern und Ihre Geräte auf Malware prüfen.

Die Reklamation können Sie direkt im Online-Banking, in der Filiale oder schriftlich vornehmen. Geben Sie Buchungsdatum, Betrag, Empfänger:in und Verwendungszweck an. Die Bank muss den Betrag nach § 675u BGB unverzüglich erstatten.

Wenn die 13-Monats-Frist verstreicht, entfällt der gesetzliche Erstattungsanspruch gegenüber der Bank. Dann bleibt der zivilrechtliche Weg gegen den Zahlungsempfänger.

Eine Strafanzeige über unberechtigte Lastschrift kommt in Betracht, wenn Betrug oder Missbrauch von Daten vorliegt. Typische Fälle sind Abbuchungen durch unbekannte Firmen ohne Zustimmung, mehrere verdächtige Abbuchungen in kurzer Zeit oder Phishing-Angriffe.

Für die Anzeige können Sie Belege wie Kontoauszüge, Screenshots und E-Mails sichern. Die Anzeige können Sie bei der örtlichen Polizeidienststelle, über die Onlinewache Ihres Bundeslandes oder telefonisch erstatten.

Bei zivilrechtlichen Streitigkeiten, etwa wenn ein bekannter Vertragspartner trotz Kündigung weiter abbucht, genügt in der Regel die Rückbuchung über die Bank.

Eine Strafanzeige bei unberechtigter Lastschrift kommt in Betracht, wenn ein Betrugsverdacht oder systematischer Missbrauch von Kontodaten vorliegt. Bei rein zivilrechtlichen Streitigkeiten über Verträge oder Abrechnungen ist die Rückbuchung über die Bank in der Regel ausreichend.

Typische Fälle für eine Anzeige sind Abbuchungen durch völlig unbekannte Firmen ohne jegliche Vertragsgrundlage, erkennbarer Missbrauch nach Phishing-Angriffen oder wiederholte verdächtige Abbuchungen aus dem Ausland. Auch wenn mehrere Betroffene ähnliche Abbuchungen melden, hilft eine Anzeige den Ermittlungsbehörden, Muster zu erkennen.

Das Aktenzeichen können Sie Ihrer Bank mitteilen, da einige Institute dies für den Reklamationsprozess verlangen. Eine Strafanzeige führt allerdings nicht automatisch zur Rückerstattung – diese müssen Sie parallel bei Ihrer Bank innerhalb der 13-Monats-Frist geltend machen.

Qonto ist ein reguliertes Zahlungsinstitut unter Aufsicht der BaFin in Deutschland und der ACPR in Frankreich. Kundengelder werden getrennt vom eigenen Cashflow bei Partnerbanken wie Crédit Mutuel Arkéa, Natixis und Société Générale verwahrt oder in qualifizierte Geldmarktfonds investiert.

Einlagen bei diesen Partnerbanken sind bis zu 100.000 € pro Kund:in und Bank durch den französischen Einlagensicherungsfonds FGDR geschützt. Über diesen Betrag hinaus können zusätzliche Bankgarantien bestehen, die die Sicherheit weiter erhöhen.

Für den Zahlungsverkehr setzt Qonto auf moderne Sicherheitsstandards. Alle Debit-Firmenkarten und Business-Kreditkarten sind mit 3D-Secure ausgestattet: Bei Online-Zahlungen erhalten Sie eine TAN per SMS oder können die Zahlung per Fingerabdruck oder Face ID in der App freigeben. Karten lassen sich direkt in der App vorübergehend sperren oder bei Verlust dauerhaft deaktivieren.

Bei unberechtigten Abbuchungen können Sie den Kundenservice rund um die Uhr per Chat, E-Mail oder Telefon kontaktieren. Für formelle Reklamationen steht die E-Mail-Adresse [email protected] zur Verfügung. Sie erhalten innerhalb von 24 Stunden eine Eingangsbestätigung, die Bearbeitung erfolgt in der Regel innerhalb von 15 Werktagen.