Kredit für Selbstständige mit schlechter Bonität: Unser Ratgeber

Selbstständig zu sein bringt Freiheit, aber auch finanzielle Herausforderungen mit sich. Vor allem bei schlechter Bonität oder fehlendem Einkommensnachweis gestaltet sich die Suche nach einem Kredit oft schwierig. Doch auch Selbstständige mit schlechter Bonität haben Möglichkeiten, an finanzielle Mittel zu gelangen – sei es durch spezialisierte Kreditangebote oder alternative Finanzierungsformen.

In diesem Artikel erfahren Sie, welche Anbieter infrage kommen und wie Sie Ihre Bonität langfristig verbessern können.

Ja, auch Selbstständige mit schlechter Bonität können unter bestimmten Bedingungen einen Kredit erhalten. Der Schlüssel liegt oft in der Wahl des richtigen Kreditgebers und der Sicherstellung zusätzlicher Kreditsicherheiten wie Bürgschaften oder Sachwerte.

Einige spezialisierte Finanzinstitute bieten Kredite an, die höhere Zinsen erfordern, um das erhöhte Risiko auszugleichen. Zudem kann eine Verbesserung der Bonität, etwa durch das Begleichen offener Schulden oder die Vorlage eines detaillierten Businessplans, die Chancen erhöhen.

Vergessen Sie nicht, alle Kreditkonditionen genau zu prüfen und gegebenenfalls professionelle Beratung in Anspruch zu nehmen, um eine fundierte Entscheidung zu treffen und finanzielle Stabilität zu gewährleisten.

Wenn klassische Banken keine Lösung bieten, gibt es spezialisierte Anbieter, die Kredite für Selbstständige mit schlechter Bonität ermöglichen. Im Folgenden stellen wir 10 Anbieter vor, die speziell für schwierige Bonitätslagen infrage kommen:

• Giromatch
• MAXDA
• auxmoney
• ferratum
• Vexcash
• Finanzcheck
• mrfinan
• amicos
• cashtero
• Cashpher

Giromatch ist eine digitale Plattform, die Kredite über ein automatisiertes Peer-to-Peer-System vermittelt. Selbstständige können hier Kredite von privaten Investor:innen erhalten.

• Bewertung: 4,7 (Trustpilot)
• Maximaler Betrag: n/a
• Eff. Jahreszins: ab 1,99 %
• Laufzeit: bis 120 Monate

MAXDA vermittelt Kredite ohne Schufa-Prüfung. Selbstständige mit schlechter Bonität können hier Kreditanfragen stellen.

• Bewertung: 4,6 (Trustpilot)
• Maximaler Betrag: n/a
• Eff. Jahreszins: n/a
• Laufzeit: n/a

auxmoney ist eine führende Online-Kreditplattform, die Selbstständigen und Freiberufler:innen die Möglichkeit bietet, Kredite von privaten Investor:innen zu erhalten.

• Bewertung: 4,5 (Trustpilot)
• Maximaler Betrag: 50.000 €
• Eff. Jahreszins: ab 4,99 %
• Laufzeit: bis 48 Monate

Ferratum spezialisiert sich auf Mikrokredite mit schnellen Auszahlungszeiten. Auch bei negativen Schufa-Einträgen können Selbstständige hier Kredite beantragen.

• Bewertung: 4,2 (Trustpilot)
• Maximaler Betrag: 3.000 €
• Eff. Jahreszins: ab 14,69 %
• Laufzeit: bis 180 Tage

Vexcash bietet Kurzzeitkredite für Selbstständige an, die schnell finanzielle Mittel benötigen. Auch bei schlechter Bonität können hier Beträge bis zu 3.000 € mit Laufzeiten zwischen 15 und 90 Tagen beantragt werden.

• Bewertung: 4,0 (Trustpilot)
• Maximaler Betrag: 50.000 €
• Eff. Jahreszins: ab 4,99 %
• Laufzeit: bis 48 Monate

Finanzcheck ist ein Kreditvergleichsportal, das Selbstständigen ermöglicht, verschiedene Kreditangebote zu vergleichen.

• Bewertung: 3,9 (Trustpilot)
• Maximaler Betrag: 100.000 €
• Eff. Jahreszins: ab 0,40 %
• Laufzeit: bis 120 Monate

mrfinan ist ein Kreditvermittler, der auf schwierige Bonitätslagen spezialisiert ist.

• Bewertung: 2,8 (Trustpilot)
• Maximaler Betrag: 50.000 €
• Eff. Jahreszins: ab 1,93 %
• Laufzeit: 60 Tage

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Amicos ist ein Kreditvermittler, der sich auf die Vermittlung von Krediten für Selbstständige spezialisiert hat.

• Bewertung: n/a
• Maximaler Betrag: n/a
• Eff. Jahreszins: n/a
• Laufzeit: n/a

Cashtero bietet transparente Kreditlösungen für Selbstständige an, auch wenn die Bonität nicht optimal ist.

• Bewertung: n/a
• Maximaler Betrag: 50.000 €
• Eff. Jahreszins: ab 0,68 %
• Laufzeit: bis 10 Jahre

Cashpher bietet schnelle und flexible Kreditlösungen für Personen in finanziellen Engpässen. Die Plattform ist darauf ausgerichtet, auch in schwierigen Situationen Unterstützung zu bieten.

• Bewertung: n/a
• Maximaler Betrag: 600 € (für Bestandskund:innen 1500 €)
• Eff. Jahreszins: ab 13,5 %
• Laufzeit: 1 bis 2 Raten

Ein Kredit ohne Bonitätsprüfung kann eine schnelle Lösung für finanzielle Engpässe sein, besonders wenn Ihre Bonität nicht optimal ist. Diese Kredite bieten Ihnen die Möglichkeit, finanzielle Flexibilität zu gewinnen, ohne dass Ihre Kreditwürdigkeit im Detail geprüft wird.

Dennoch gibt es wichtige Aspekte, die Sie berücksichtigen sollten, um fundierte Entscheidungen zu treffen. In der folgenden Tabelle finden Sie eine Übersicht der Vor- und Nachteile solch eines Kredits:

Wenn traditionelle Bankkredite für Selbstständige aufgrund schlechter Bonität oder fehlender Sicherheiten nicht zugänglich sind oder der Kredit abgelehnt wurde, bieten sich verschiedene alternative Finanzierungsmöglichkeiten an:

• Crowdfunding
• Crowdlending
• Private Investor:innen
• Revenue Based Financing
• Förderprogramme und Gründerkredite

Beim Crowdfunding präsentieren Sie Ihr Projekt oder Unternehmen auf spezialisierten Plattformen, um finanzielle Unterstützung von einer Vielzahl von Personen zu erhalten. Es gibt vier Hauptmodelle:

• Reward-basiertes Crowdfunding: Unterstützer:innen erhalten als Gegenleistung nicht-monetäre Belohnungen, z.B. Produkte oder Dienstleistungen.

• Equity-basiertes Crowdfunding: Investor:innen erhalten Anteile an Ihrem Unternehmen.

• Lending-basiertes Crowdfunding: Geldgeber:innen stellen Ihnen einen Kredit zur Verfügung, der zu vereinbarten Konditionen zurückgezahlt wird.

• Donation-basiertes Crowdfunding: Geldgeber:innen spenden ohne eine Gegenleistung, häufig für gemeinnützige oder soziale Projekte.

Crowdfunding bietet die Möglichkeit, Kapital zu beschaffen und gleichzeitig die Bekanntheit Ihres Projekts zu erhöhen.

Crowdlending bietet eine attraktive Alternative zum Bankkredit, indem es Kredite von Privatanleger:innen über Online-Vermittlungsportale wie Giromatch und Smava bereitstellt.

Im Gegensatz zum Crowdfunding, bei dem Geldgebende Projekte meist ohne finanzielle Gegenleistung unterstützen, handelt es sich beim Crowdlending um einen Kredit mit festgelegten Rückzahlungsbedingungen. Diese Crowdlending-Plattformen ermöglichen es, sowohl Mini-Kredite als auch Auslandskredite ohne Schufa-Abfrage einfach zu erhalten.

Die Kreditvermittlung erfolgt dabei effizient durch Online-Vergleichsportale, die Ihnen helfen, das beste Angebot zu finden. Anders als bei öffentlich geförderten Krediten, profitieren Sie von der Flexibilität, die privates Crowdlending mit sich bringt.

Diese Online-Portale bieten eine transparente Übersicht und erleichtern den Zugang zu individuell angepassten Finanzierungsoptionen. Crowdlending von privat schafft somit neue Chancen für Kreditnehmende, die traditionelle Bankangebote umgehen möchten.

Private Investor:innen, auch Business Angels genannt, sind vermögende Personen, die Start-ups finanziell unterstützen und zusätzlich ihr Netzwerk sowie ihre Expertise einbringen. Sie sind vor allem in der Frühphase eines Unternehmens wertvoll, da sie bereit sind, höhere Risiken einzugehen. Im Gegenzug erwarten sie meist Unternehmensanteile und eine Gewinnbeteiligung.

Die Wahl eines Business Angels hängt von der Entwicklungsphase Ihres Unternehmens ab und sollte sorgfältig abgewogen werden, da sie oft auch Mitspracherechte einfordern. Besonders bei innovativen und risikoreichen Geschäftsmodellen sind sie eine wichtige Finanzierungsquelle.

Revenue Based Financing ist eine flexible Alternative, wenn ein Kredit für Selbstständige mit schlechter Bonität nicht infrage kommt. Investor:innen stellen Kapital bereit und erhalten im Gegenzug einen festen Prozentsatz der Bruttoeinnahmen des Unternehmens.

Die Rückzahlung erfolgt auf Basis der Einnahmen, bis die vereinbarte Gesamtsumme erreicht ist – ohne dass Firmenanteile abgegeben werden müssen. Diese Finanzierungsform ist besonders geeignet für Unternehmen mit stabilen und wachsenden Umsätzen.

Staatliche und private Programme stellen zinsgünstige Darlehen, Zuschüsse oder Bürgschaften bereit und richten sich speziell an Gründer:innen und kleine Unternehmen. Diese Förderungen können helfen, fehlendes Eigenkapital oder Sicherheiten auszugleichen.

Eine gründliche Recherche ist entscheidend, um das passende Programm zu finden – eine Alternative, wenn klassische Kredite für Selbstständige trotz negativer Schufa schwer zugänglich sind.

Um Ihre Bonität zu verbessern, sollten Sie regelmäßig Ihre Bonitätsdaten überprüfen, etwa durch eine Selbstauskunft bei der Schufa, und fehlerhafte Einträge korrigieren lassen. Pünktliche Zahlung von Rechnungen und Kreditraten ist entscheidend, um negative Einträge zu vermeiden.

Optimieren Sie Ihre Finanzen, indem Sie unnötige Konten oder Kreditkarten reduzieren und Ihre Eigenkapitalquote steigern, indem Sie Gewinne im Unternehmen belassen. Eine klare Finanzplanung, die Einnahmen, Ausgaben und Liquiditätsbedarfe abdeckt, stärkt zudem Ihre Bonität und macht Sie für potenzielle Kreditgebende attraktiver.

Vermeiden Sie die Überziehung von Konten oder Dispositionskredite und nutzen Sie diese nur im Notfall, um Ihre Kreditwürdigkeit langfristig zu verbessern.

Um den passenden Kredit für Selbstständige zu finden, ist eine gründliche Vorbereitung entscheidend. Ein gut ausgearbeiteter Businessplan und der Vergleich verschiedener Kreditangebote sind dabei essenziell. Beachten Sie die folgenden Tipps, um Ihre Erfolgschancen zu erhöhen:

• Erstellen Sie einen Businessplan: Ein detaillierter Businessplan überzeugt Kreditgeber von der Tragfähigkeit Ihrer Geschäftsidee und Ihrer Finanzplanung. Er bildet die Grundlage für fundierte Kreditentscheidungen.

• Vergleichen Sie Kreditangebote: Nutzen Sie Online-Plattformen, um Zinssätze, Laufzeiten und Konditionen verschiedener Anbieter zu prüfen und das beste Angebot für Ihre Bedürfnisse zu finden.

• Prüfen Sie Förderprogramme: Informieren Sie sich über staatliche Förderungen und Gründerkredite, die oft zinsgünstige Darlehen oder Zuschüsse für Selbstständige bieten.

• Vollständige Unterlagen bereitstellen: Sorgen Sie dafür, dass alle notwendigen Dokumente, wie Steuerbescheide und betriebswirtschaftliche Auswertungen, vollständig und aktuell sind.

• Sicherheiten und Bürgen nutzen: Erhöhen Sie Ihre Kreditwürdigkeit durch Bereitstellung von Sicherheiten oder Einbindung von Bürgen, um das Vertrauen der Kreditgeber zu stärken.

Um einen Kredit zu erhalten und diesen gut verwalten zu können, benötigen Sie ein Bankkonto. Auch bei schlechter oder negativer Schufa können Sie ein Geschäftskonto eröffnen, indem Sie auf Anbieter setzen, die Kontoeröffnungen ohne Bonitätsprüfung anbieten.

Ein Basiskonto stellt eine gute Option dar, besonders für Gründer:innen und Selbstständige, die ihre finanzielle Unabhängigkeit bewahren möchten. Solche Konten bieten oft eine Prepaid-Kreditkarte zur einfachen Zahlungsabwicklung, was das Finanzmanagement erleichtert und die Nutzung von Fremdkapital effizienter gestaltet.

Direktbanken und Fintechs haben sich auf diese Bedürfnisse spezialisiert. Auch bei eingeschränkter Kreditwürdigkeit können Sie so zahlungsfähig bleiben und Ihr Geschäft erfolgreich weiterführen. Diese Konten ermöglichen es Ihnen, trotz negativer Schufa Ihr unternehmerisches Potenzial voll auszuschöpfen.