Kreditkarte umschulden: Optionen, Vorgehen und Vorteile

Wer seine Kreditkarte regelmäßig nutzt und den offenen Betrag nicht sofort ausgleicht, zahlt oft hohe Zinsen. Die durchschnittlichen Sollzinsen für Kreditkarten liegen in Deutschland bei 12 bis 18 % – deutlich höher als bei klassischen Ratenkrediten.

Für Selbstständige und Unternehmer:innen, die ihre Firmenkreditkarte für Geschäftsausgaben nutzen, können sich diese Kosten schnell summieren. Eine Umschuldung kann hier eine sinnvolle Lösung sein, um die Zinsbelastung zu senken und die finanzielle Flexibilität zu erhöhen.

In diesem Artikel erfahren Sie, wann sich eine Kreditkartenumschuldung lohnt, wie Sie dabei vorgehen und worauf Sie achten sollten.

Bei einer Kreditkartenumschuldung lösen Sie Ihre bestehenden Kreditkartenschulden durch einen günstigeren Kredit ab. Statt die hohen Sollzinsen Ihrer Kreditkarte zu zahlen, nehmen Sie einen Ratenkredit mit niedrigeren Zinsen auf und begleichen damit den offenen Kreditkartensaldo.

Das Prinzip ist simpel: Sie tauschen einen teuren Kredit gegen einen günstigeren aus. Die monatliche Belastung sinkt, und Sie sparen über die Laufzeit oft mehrere hundert oder sogar tausend Euro an Zinsen.

Besonders für Selbstständige, die geschäftliche Ausgaben über die Firmenkreditkarte tätigen, kann eine Umschuldung die Liquidität verbessern und finanzielle Spielräume schaffen.

Ja, eine Kreditkarte kann problemlos umgeschuldet werden. Es gibt keine rechtlichen Hindernisse, die Sie daran hindern, Ihre Kreditkartenschulden durch einen anderen Kredit abzulösen.

Im Gegenteil: Banken bieten gezielt Umschuldungskredite an, die für diesen Zweck konzipiert sind. Diese Kredite zeichnen sich durch niedrigere Zinssätze und feste Laufzeiten aus, was die Rückzahlung planbar macht.

Wichtig ist jedoch, dass Sie die Voraussetzungen für einen Ratenkredit erfüllen:

• Ausreichende Bonität
• Regelmäßiges Einkommen
• Keine negativen Schufa-Einträge

Sind diese Bedingungen erfüllt, steht einer Umschuldung nichts im Weg.

Eine Umschuldung macht nicht in jedem Fall Sinn. Es gibt jedoch klare Situationen, in denen Sie von einem Wechsel profitieren:

Je höher Ihre Kreditkartenschulden, desto mehr zahlen Sie an Zinsen. Bei einem offenen Betrag von 5.000 € und einem Sollzins von 15 % fallen jährlich 750 € allein an Zinsen an. Ein Ratenkredit mit 5 % Zinsen würde nur 250 € kosten – eine Ersparnis von 500 € pro Jahr.

Wenn Sie Ihre Kreditkartenschulden nicht innerhalb weniger Monate zurückzahlen können, lohnt sich eine Umschuldung fast immer. Die hohen Sollzinsen der Kreditkarte fressen sonst einen großen Teil Ihrer Rückzahlungen auf, sodass die Tilgung nur langsam voranschreitet.

Prüfen Sie, ob Sie einen Ratenkredit mit deutlich niedrigeren Zinsen erhalten können. Eine Faustregel: Liegt der Zinssatz des Alternativkredits mindestens 3 bis 5 Prozentpunkte unter dem Ihrer Kreditkarte, lohnt sich die Umschuldung in der Regel.

Haben Sie Schulden auf mehreren Kreditkarten, können Sie diese durch einen einzigen Umschuldungskredit zusammenfassen. Das vereinfacht nicht nur die Verwaltung, sondern senkt auch die Gesamtkosten, da Sie nur noch einen Zinssatz zahlen.

Nein, eine Kreditkartenumschuldung ist nicht schlecht – im Gegenteil. Sie ist ein kluger finanzieller Schachzug, der Ihre Zinsbelastung senkt und Ihre Rückzahlung beschleunigt.

Einige Menschen befürchten, dass eine Umschuldung ihrer Bonität schadet. Diese Sorge ist unbegründet. Solange Sie den neuen Kredit ordnungsgemäß bedienen, hat die Umschuldung keine negativen Auswirkungen auf Ihren Schufa-Score.

Im Gegenteil: Durch die Umschuldung verbessern Sie Ihre finanzielle Situation, da Sie:

• Ihre monatlichen Ausgaben senken
• Schulden schneller abbauen
• Finanzielle Planungssicherheit gewinnen

Wichtig ist jedoch, dass Sie nach der Umschuldung keine neuen Schulden auf der Kreditkarte anhäufen. Nutzen Sie die Karte weiterhin verantwortungsvoll und gleichen Sie offene Beträge möglichst zeitnah aus.

Die Umschuldung einer Kreditkarte läuft in wenigen Schritten ab. Mit der richtigen Vorbereitung ist der Prozess schnell und unkompliziert:

Verschaffen Sie sich zunächst einen Überblick über Ihre Kreditkartenschulden. Prüfen Sie:

• Den aktuellen offenen Betrag
• Den Sollzinssatz Ihrer Kreditkarte
• Eventuelle Gebühren oder Zusatzkosten

Diese Informationen finden Sie in Ihrer Kreditkartenabrechnung oder im Online-Banking.

Nutzen Sie Online-Vergleichsportale, um verschiedene Kreditangebote zu prüfen. Achten Sie dabei auf:

• Den effektiven Jahreszins (nicht nur den Nominalzins)
• Die Laufzeit und monatliche Rate
• Mögliche Sondertilgungen ohne Vorfälligkeitsentschädigung
• Bearbeitungsgebühren oder versteckte Kosten

Fordern Sie unverbindliche Kreditangebote an, um die genauen Konditionen zu erfahren. Die meisten Banken führen dabei nur eine Konditionsanfrage durch, die Ihren Schufa-Score nicht beeinflusst.

Haben Sie das beste Angebot gefunden, stellen Sie den Kreditantrag. Sie benötigen dafür in der Regel:

• Einkommensnachweise (z.B. Gehaltsabrechnungen, Steuerbescheide)
• Kontoauszüge der letzten Monate
• Nachweis über die bestehenden Kreditkartenschulden

Bei Online-Banken läuft der Antragsprozess meist vollständig digital ab. Die Legitimation erfolgt per VideoIdent oder PostIdent.

Sobald der Kredit ausgezahlt wurde, überweisen Sie den Betrag auf Ihre Kreditkarte und gleichen damit die Schulden aus. Einige Banken bieten auch an, die Ablösung direkt zu übernehmen – das vereinfacht den Prozess.

Wichtig: Stellen Sie sicher, dass die Kreditkartenschulden vollständig beglichen sind. Prüfen Sie nach der Überweisung, ob der Saldo auf null steht.

Nach der Umschuldung haben Sie zwei Optionen:

• Kreditkarte behalten: Nutzen Sie die Karte weiterhin, aber zahlen Sie offene Beträge künftig sofort aus, um neue Schulden zu vermeiden.

• Kreditkarte kündigen: Wenn Sie befürchten, erneut in die Schuldenfalle zu tappen, können Sie die Karte kündigen. Bedenken Sie jedoch, dass eine Kreditkarte im Geschäftsalltag praktisch ist.

Ja, eine Bank kann einen Umschuldungskredit ablehnen. Die Entscheidung hängt von verschiedenen Faktoren ab, die Ihre Kreditwürdigkeit betreffen:

Banken prüfen vor der Kreditvergabe Ihre Bonität. Haben Sie einen niedrigen Schufa-Score oder negative Einträge, kann dies zur Ablehnung führen. Auch ein zu geringes oder unregelmäßiges Einkommen kann problematisch sein.

Wenn Ihre Gesamtverschuldung im Verhältnis zu Ihrem Einkommen zu hoch ist, stufen Banken das Risiko als zu groß ein. Eine Faustregel: Die monatlichen Kreditraten sollten nicht mehr als 40 % Ihres Nettoeinkommens ausmachen.

Bei größeren Kreditsummen verlangen Banken oft Sicherheiten. Können Sie keine ausreichenden Sicherheiten bieten, kann dies zur Ablehnung führen. Alternativ können Sie einen zweiten Kreditnehmer oder Bürgen hinzuziehen, um die Chancen auf eine Zusage zu erhöhen.

Wurde Ihr Antrag abgelehnt, haben Sie mehrere Optionen:

• Andere Banken anfragen: Jede Bank hat eigene Kriterien. Was bei einer Bank abgelehnt wird, kann bei einer anderen genehmigt werden.

• Bonität verbessern: Arbeiten Sie daran, Ihre Kreditwürdigkeit zu erhöhen, indem Sie bestehende Schulden reduzieren oder Ihren Schufa-Score verbessern.

• Kleinere Kreditsumme beantragen: Versuchen Sie, nur einen Teil der Schulden umzuschulden, um die Genehmigungschancen zu erhöhen.

Eine Kreditkartenumschuldung bringt zahlreiche Vorteile mit sich, die Ihre finanzielle Situation nachhaltig verbessern können:

Der größte Vorteil: Sie sparen Geld. Während Kreditkarten oft Sollzinsen von 12 bis 18 % verlangen, liegen Ratenkredite meist zwischen 3 und 7 %. Diese Differenz summiert sich über die Laufzeit zu erheblichen Einsparungen.

Mit einem Ratenkredit zahlen Sie jeden Monat einen festen Betrag zurück. Das erleichtert die Budgetplanung und Sie wissen genau, wann Sie schuldenfrei sind. Bei Kreditkarten variiert die Rückzahlung oft, was die Planung erschwert.

Durch die niedrigeren Zinsen fließt ein größerer Teil Ihrer Raten in die Tilgung. Sie bauen Ihre Schulden schneller ab und sind früher schuldenfrei.

Wenn Sie mehrere Kreditkarten mit Schulden haben, vereinfacht eine Umschuldung die Verwaltung erheblich. Sie haben nur noch einen Kredit mit einer Rate – das reduziert den Verwaltungsaufwand und das Risiko, eine Zahlung zu vergessen.

Durch die niedrigeren monatlichen Raten bleibt Ihnen mehr Geld für andere Ausgaben oder zum Sparen. Das verbessert Ihre Liquidität und gibt Ihnen mehr finanziellen Spielraum.

Trotz der vielen Vorteile sollten Sie auch mögliche Nachteile und Risiken kennen:

Einige Banken erheben Bearbeitungsgebühren für Kredite. Diese Kosten sollten Sie in Ihre Kalkulation einbeziehen. Achten Sie darauf, dass die Zinsersparnis die Gebühren übersteigt.

Wenn Sie die Laufzeit des Umschuldungskredits zu lang wählen, können die Gesamtkosten trotz niedrigerer Zinsen höher ausfallen. Wählen Sie die Laufzeit so, dass die monatliche Rate tragbar ist, aber die Schulden nicht unnötig lange bestehen.

Nach der Umschuldung ist Ihre Kreditkarte wieder frei. Das kann dazu verführen, erneut Schulden aufzubauen. Nutzen Sie die Karte künftig verantwortungsvoll und zahlen Sie offene Beträge zeitnah aus.

Wenn eine Umschuldung nicht möglich oder sinnvoll ist, gibt es Alternativen:

Einige Kreditkartenanbieter bieten die Möglichkeit, hohe Beträge in günstigere Ratenzahlungen umzuwandeln. Die Zinsen sind zwar oft immer noch höher als bei einem Ratenkredit, aber niedriger als der reguläre Sollzins.

Wenn Sie über einen Dispositionskredit verfügen, können Sie diesen nutzen, um die Kreditkartenschulden auszugleichen. Achtung: Die Zinsen für Dispokredite sind oft ähnlich hoch wie bei Kreditkarten. Diese Lösung ist nur kurzfristig sinnvoll.

Die beste Lösung ist oft die einfachste: Zahlen Sie mehr zurück, als die Mindestzahlung vorgibt. Je schneller Sie die Schulden tilgen, desto weniger Zinsen zahlen Sie. Prüfen Sie Ihr Budget und erhöhen Sie die monatlichen Rückzahlungen, wo möglich.