Financiación para pymes, o las opciones que tienes para financiar tu empresa en España

No importa tu país, tu sector, tu tamaño y volumen del negocio… El financiamiento de pymes es una de las mayores preocupaciones que tienes tanto tú como cualquier empresario y emprendedor. Y es que tener acceso a una buena financiación es vitamina para el crecimiento y la sostenibilidad de toda empresa. 

Sin embargo, al mismo tiempo se convierte en uno de los principales quebraderos de cabeza, ya que puede ser un desafío entender y conocer todas las opciones disponibles. En este artículo te explicamos las diferentes formas de financiación que pueden utilizar las pymes en España, ya seas un autónomo, una microempresa o una startup.

Partimos de una definición: el financiamiento para pymes consiste en obtener recursos financieros externos para cubrir las necesidades económicas de una pequeña o mediana empresa. Estos fondos, en forma de préstamos para empresas, subvenciones, líneas de crédito, financiación privada o plataformas digitales, se destinan a diversas finalidades: inversiones en tecnología o inventario, expansiones, lanzamientos...

El caso es que el financiamiento para pymes es tan importante porque la necesidad de capital es una constante en el desarrollo de proyectos empresariales. 

Afortunadamente, las pequeñas y medianas empresas españolas cuentan con varias alternativas para financiarse, desde préstamos tradicionales hasta fuentes más innovadoras como las plataformas de financiación colectiva.

En ese sentido, un financiamiento adecuado ofrece beneficios de lo más interesantes. Algunos plenamente conocidos por todos, mientras que otros no tanto:

• Fomenta el crecimiento, ya sea para expandir operaciones, abrir nuevas sedes o diversificar.
• Mejora el flujo de caja y cubre gastos operativos, como nóminas o facturas, sin interrumpir las operaciones.
• Apoya la innovación, ya que puedes destinar la financiación a desarrollar nuevos productos o servicios y responder a las demandas cambiantes del mercado. De hecho, ciertas pymes ya han priorizado este tipo de inversión, como se muestra en este informe pymes.
• Fortalece la estructura financiera, lo que facilita la planificación a largo plazo y la toma de decisiones estratégicas.
• Da acceso a nuevas oportunidades de mercado, tanto nacionales como internacionales, lo cual aumenta las ventas y la base de clientes.

No obstante, dado que cada pyme tiene sus características y necesidades, es primordial que conozcas todas las opciones disponibles de financiación para encontrar la ideal. Y es que en la actualidad existen múltiples fuentes de financiamiento para pymes que van desde las más tradicionales hasta las más innovadoras.

Históricamente, los préstamos bancarios han sido uno de los tipos de financiación más habituales para las pymes y hoy en día lo siguen siendo. Asimismo, ofrecen a las empresas una vía para acceder a fondos rápida y directa, con la obligación de devolverlos en un plazo junto con sus intereses.

• Ventajas: dan acceso a grandes cantidades de dinero (de entre 5 y 20 millones de euros, normalmente) y sus condiciones son claras.
• Desventajas: exigen tener un historial crediticio sólido y aportar garantías que aseguren la devolución del préstamo.

Entre los productos más comunes dentro de esta categoría están los préstamos para autónomos y préstamos para negocios de entidades convencionales como BBVA o el ICO, respectivamente. Son préstamos diseñados para pequeñas empresas y emprendedores, con términos favorables y plazos adaptados a las necesidades de las pymes.

Eso sí, antes de pedir un préstamo, analiza sus condiciones, intereses y comisiones. Además, ten paciencia, puesto que para ciertos casos e importes, el proceso de solicitud puede ser largo y con documentación exhaustiva (plan de financiación, historial financiero sólido…).

Una segunda alternativa son las líneas de crédito, excelentes para pymes que necesitan tener acceso a capital de manera flexible. En lugar de recibir una suma de dinero fija, como ocurre con los préstamos, las empresas disponen del dinero cuando lo necesitan, hasta llegar al límite que hayan acordado con el banco.

• Ventajas: flexibilidad en el uso del dinero y el pago de intereses solo por lo utilizado.
• Desventajas: tipos de interés más altos que en los préstamos tradicionales y costes adicionales si no lo utilizas correctamente.

Esta financiación empresarial es idónea para cubrir necesidades temporales de liquidez o afrontar gastos inesperados. Por ejemplo, si tu pyme necesita dinero extra para comprar inventario, una línea de crédito es una buena solución. No obstante, su TAE suele ser más alta que la de los préstamos para empresas que detallábamos antes.

Por su parte, existe un rumor que plantea en negativo qué instituciones ayudan a conseguir la mejor financiación para pymes. Al respecto, debes saber que tanto el Gobierno Nacional como los autonómicos y otras instituciones públicas, ofrecen programas de financiamiento para pymes. Préstamos y subvenciones a fondo perdido, como por ejemplo:

• ICO (Instituto de Crédito Oficial): ofrece líneas de crédito y préstamos con condiciones ventajosas para empresas y emprendedores. Las líneas ICO son muy populares entre las pymes por sus bajos tipos de interés y plazos largos. Además, pueden superar los 10 millones de euros (ya en 2022 canalizó 9500 millones de euros).
• ENISA (Empresa Nacional de Innovación): enfocado en startups y empresas innovadoras, ofrece préstamos participativos sin garantías y pensados para impulsar proyectos con alto potencial de crecimiento.
• Subvenciones y ayudas gubernamentales: ayudas económicas que las empresas no están obligadas a devolver. Se conceden a nivel nacional y regional y se destinan principalmente a proyectos de innovación, internacionalización y desarrollo tecnológico. En la web del gobierno y organismos como el SEPE (Servicio de Empleo Público Estatal), puedes encontrar más información sobre las subvenciones disponibles.

Estas ayudas y subvenciones son una vía de financiamiento muy atractiva para las empresas que buscan crecer sin aumentar su carga financiera. De todas formas, en el artículo de Qonto que enlazamos a continuación te desgranamos en profundidad todas las ayudas a empresas y emprendedores que puedes pedir a día de hoy.

A su vez, la transformación digital también ha jugado su papel en el financiamiento de pymes. La mejor muestra es que en los últimos años han nacido modelos de financiación alternativa a través de plataformas. Es lo que popularmente llamamos crowdfunding y crowdlending y ayudan a las pymes a obtener fondos de inversores privados o colectivos con mecenazgos.

• Crowdfunding: modelo que permite a las empresas conseguir dinero de muchas personas (normalmente, en una plataforma online) a cambio de productos, servicios o acciones en la compañía. Es ideal para startups o proyectos creativos que buscan validar su idea y conseguir financiación sin recurrir a bancos o inversores tradicionales.
• Crowdlending: similar al crowdfunding, pero en lugar de donaciones o recompensas, los inversores prestan dinero a la empresa a cambio de un interés. Es una buena opción para pymes que buscan financiarse sin acudir a los bancos, pero que están dispuestas a pagar un tipo de interés a los inversores.

De igual modo que el resto de modelos de financiamiento para pymes que hemos citado, tanto el crowdlending como el crowdfunding presentan beneficios e inconvenientes:

• Ventajas: acceso veloz a capital sin depender de bancos y la validación de ideas es también muy ágil.
• Desventajas: el proceso es muy competitivo y los intereses pueden ser más altos que en las alternativas tradicionales, sobre todo en el crowdlending.

En este sentido, hay plataformas como MyTripleA y LoanBook que ya se han asentado en este ámbito y que ofrecen a pymes españolas acceso sólido a estas nuevas vías de financiamiento. De hecho, con ellas puedes conseguir importes desde lo 25.000 euros hasta los 3 millones de euros.

En quinto lugar, hay que citar el capital riesgo (venture capital). Una opción de financiación muy atractiva para startups o empresas con alto potencial de crecimiento. En este caso, fondos de inversión o inversores privados (business angels) aportan capital a cambio de participación en la empresa. Eso sí, implica la pérdida de control sobre una parte del negocio.

• Ventajas: acceso a grandes cantidades de capital sin tener que devolverlo a corto plazo.
• Desventajas: pérdida de control sobre la empresa y la necesidad de compartir los beneficios futuros.

Este tipo de inversión es común sobre todo en empresas tecnológicas o innovadoras que quieren escalar rápidamente y que, para ello, requieren de grandes cantidades de capital.

En este punto y tras tanta información, te ofrecemos esta tabla comparativa que muestra mejor las diferentes opciones de financiación para pymes disponibles en España:

Pero además de las alternativas a las que recurrir, también hay otro aspecto fundamental que debes gestionar: los requisitos de acceso a esas fuentes. Asegúrate de que tu empresa cumple con las condiciones de cada banco, entidad, convocatoria o plataforma.

En ese aspecto, cada cual establece los suyos, pero a continuación los requisitos más habituales y que en todo caso tendrás que cumplir son:

• Tener un historial financiero sólido. Los prestamistas, tanto públicos como privados, querrán ver que tu empresa tiene un buen historial financiero y que es capaz de controlar sus deudas con responsabilidad.
• Presentar un plan de financiación. Es fundamental que cuentes y presentes un plan de financiación detallado que explique cómo emplearás los fondos, cuáles son las proyecciones financieras y cómo devolverás el préstamo o la inversión.
• Aportar garantías de pago. En algunos casos, como los préstamos bancarios, será necesario que ofrezcas garantías, ya sea en forma de activos o de propiedades que posees como empresa.

De todas formas, en Qonto te damos más información sobre cómo crear un plan de financiación efectivo y también te recomendamos consultar este glosario sobre el plan financiero. En ambos artículos encontrarás los pasos que debes seguir para acceder a las diferentes alternativas de financiación.

Y aún hay más. Si estás buscando información o medios para financiar tu empresa, consulta más contenidos, como este estudio pymes europeas para conocer cómo otras empresas están enfrentándose a los desafíos financieros contemporáneos.

Como entenderás ahora, elegir la mejor financiación para pymes depende de múltiples factores: el estado actual de tu empresa, tus objetivos de crecimiento, la cantidad de capital que necesitas… No obstante, estos consejos te guiarán para tomar una decisión según tu situación:

1. Evalúa tus necesidades financieras. Por ejemplo, pregúntate si quieres una gran suma de dinero para expandir tu negocio o solo una pequeña cantidad para cubrir gastos operativos.
2. Considera tu capacidad de reembolso. Antes de solicitar un préstamo o una línea de crédito, asegúrate de que tu empresa puede hacer frente a los pagos sin comprometer la operativa diaria.
3. Infórmate sobre todas las opciones disponibles. No te limites a los préstamos tradicionales. Valora alternativas como el crowdlending, el capital riesgo y las subvenciones públicas del gobierno.
4. Prepara un buen plan de financiación. Contar con un plan bien estructurado te dará más posibilidades de acceder a más y mejores opciones de financiamiento.

El acceso a financiación para pymes es vital para el desarrollo y la supervivencia de un negocio. Las opciones son numerosas y variadas, por lo que debes analizar cada una y elegir la que más se ajuste a tu proyecto. Y por supuesto, recuerda que, como pyme española, también puedes aprovechar programas públicos como las líneas ICO o los préstamos participativos de ENISA.

Aún así, no olvides que cada fuente de financiamiento tiene sus ventajas y desventajas. Por eso es fundamental analizar cuidadosamente tus opciones y preparar bien a tu empresa para acceder a los fondos. Además, no olvides la importancia de la inversión en tecnología para mejorar la eficiencia y competitividad de tu negocio. Tecnología financiera como la que ponemos a tu disposición en Qonto y que te invitamos a probar.